Как закрыть банковский кредит

Как погасить потребительский кредит наличными досрочно

Кредиты выгодны тем, что они позволяют приобретать дорогостоящие вещи и пользоваться ими прямо сейчас, не откладывая покупку на неопределенное будущее. Ведь копить деньги в течение долгих лет невыгодно, поскольку из-за инфляции все накопления значительно подешевеют.

Недостаток кредитов – необходимость полностью выплатить банку сумму долга с процентами в точно установленные сроки. Иногда переплата выходит значительной, но если вы выплатите кредит досрочно, то сможете ее уменьшить.

Рассмотрим, как обеспечить себя дополнительными источниками дохода для досрочной выплаты кредита и что делать, если денег на погашение финансовых обязательств совсем нет.

Как выплатить кредит быстрее: условия досрочного погашения

В каждом банке есть свои условия досрочного погашения – как полного, так и частичного. Часто для внесения платежа в счет досрочной выплаты кредита необходимо заранее предупредить банк, оформив соответствующее заявление. В противном случае в дату планового платежа банк спишет только ту сумму, которая необходима для внесения ежемесячной суммы по договору.

Обычно составить заявление о досрочном погашении необходимо за месяц до запланированной даты.

Если у вас достаточно денег для полного досрочного погашения, то вы можете внести остаток долга одним платежом. В некоторых банках за полное досрочное погашение предусмотрены комиссии, поскольку такая выплата кредита им невыгодна. Комиссия может предусматриваться, если, например, по правилам в конкретном банке нужно уведомить учреждение о досрочном платеже минимум за 10 дней, а клиенту нужно зачислить платеж прямо сейчас.

Досрочное погашение займа выгодно в первой половине срока кредитования. Чаще всего банки предоставляют кредиты по аннуитетной схеме, когда сначала вы погашаете проценты банку, а затем – уже основное тело долга. Во второй половине кредита проценты снижаются, а основной долг увеличивается. Досрочное погашение во второй половине кредита не принесет вам никакой выгоды.

Уменьшение платежа или срока кредитования

При частичном досрочном погашении займа вы вправе выбрать, куда пойдут дополнительные средства – на уменьшение суммы ежемесячного платежа или на снижение продолжительности кредитования.

Если ваш семейный бюджет испытывает значительные нагрузки, то лучше уменьшить сумму регулярного платежа. А если вам важно как можно быстрее расплатиться с кредитом, то сокращайте срок. В первом случае после того, как сумма ежемесячного платежа уменьшится до приемлемой, вы можете начинать сокращать срок кредитования.

В любом случае вы получите обновленный график платежей. Стоит учитывать, что дата планового платежа не меняется. Также внесение досрочного платежа не освобождает от необходимости вносить на кредитный счет последующий плановый платеж.

Как получить дополнительные средства на досрочное погашение

Есть несколько способов получить дополнительные средства – накопить их, повысить доходы или что-нибудь продать. Рассмотрим их более подробно.

1.    Накопление и экономия

В первую очередь создайте табличку доходов и расходов – например, в Excel, в мобильном приложении или прямо от руки в тетради.

Следуя нижеперечисленным рекомендациям, вы сможете значительно сэкономить:

• Перед походом в магазин составляйте список покупок – только тех товаров, которые вам действительно необходимы. Также есть небольшой лайфхак: поешьте что-нибудь прямо перед выходом из дома, чтобы из-за чувства голода не накупить ненужных продуктов. В противном случае вы рискуете растратить много средств впустую.
• Старайтесь расплачиваться зарплатной или кредитной картой. Так вы сможете отслеживать все свои расходы.
• Готовьте дома самостоятельно простую, но сытную и полезную для здоровья пищу. Избегайте фастфуда и быстрых перекусов в перерывах на обед. Берите с собой домашние блюда.
• Когда у вас появляется внезапное желание что-нибудь купить, успокойтесь и подумайте, действительно ли эта вещь вам нужна. Импульсивных покупок должно быть как можно меньше.
• По статистике, очень много денег уходит на покупной кофе, сигареты, доставку еды на дом и такси. Возможно, стоит отказаться от вредных привычек, начать готовить еду и кофе самостоятельно, а также пересесть на общественный транспорт.

В то же время подобные ограничения не должны становиться вашим постоянным образом жизни. Это лишь временно – на период досрочной выплаты кредита. Как только вы покроете все свои финансовые обязательства, то сможете вновь вернуться к привычному и комфортному образу жизни.

2.    Поиск дополнительных источников дохода

Если у вас есть свободное после основной работы время, поищите дополнительные способы заработка – например:

• подработка по основной профессии;
• удаленная работа по новой специализации;
• фриланс: написание текстов и постов в соцсети, переводы, разработка и дизайн сайтов, создание иллюстраций;
• репетиторство;
• оператор колл-центра на дому;
• услуги няни, сопровождение ребенка до школы и домой;
• дополнительная работа в ночную смену.

Главное – не допускать истощения и выгорания, иначе вы не сможете работать даже на основной работе. Полученные через дополнительные источники доходов деньги должны идти только на досрочное погашение долга.

3.    Продажа имущества

Если у вас есть имущество, которое можно продать (например, почти не используемый второй автомобиль в семье или старая однушка на окраине, доход от сдачи в аренду которой мизерный), то есть смысл задуматься над проведением сделки. Получив достаточную сумму средств, вы сможете покрыть основную часть кредита, если не весь долг.

Также пересмотрите свой гардероб. Отсортируйте вещи в приличном состоянии, которые вы по каким-либо причинам не носите. Продайте такую одежду через Авито или в соответствующих группах-барахолках в соцсетях. Рекомендуется публиковать объявления о продаже вещей сразу на нескольких площадках, чтобы ускорить проведение сделки.

То же самое касается неиспользуемой бытовой техники, гаджетов, мебели.

Преимущество такого способа состоит не только в получении дополнительных средств на досрочное покрытие кредита. Одновременно вы сможете разобраться со старыми завалами в шкафу или на балконе, освободить пространство от ненужных вещей.

Что делать, когда кредитов – более одного

Многим гражданам приходится выплачивать сразу несколько кредитов – например, ипотеку, потребительский и долг по карте. Таких ситуаций необходимо избегать, поскольку в подобном случае есть высокий риск попасть в долговую яму.

Но если вы оказались в такой ситуации, то первым делом составьте список всех долгов в порядке возрастания – от меньшей задолженности к большей. Сначала необходимо расправиться с мелкими долгами. Чаще всего по небольшим займам действуют высокие процентные ставки, поэтому чем быстрее вы их выплатите, тем меньше будет переплата.

После того как вы закрыли мелкие долги, начинайте выплачивать крупные задолженности – до тех пор, пока не разберетесь с последним, самым большим долгом.

В процессе выплаты кредитов ни в коем случае не берите в долг еще. Если вы планируете взять заем, чтобы выплатить текущий кредит, то попадете в долговую яму – в этом случае есть риск не только испортить кредитную историю, но и столкнуться с принудительным взысканием имущества со стороны банка. Если вам нечем покрывать текущий платеж, лучше найти срочную дополнительную подработку.

Особенности погашения потребительского кредита с высокой процентной ставкой

Ознакомьтесь с текстом кредитного договора. Возможно, вы найдете в условиях пункт о возможном снижении процентной ставки. Если он есть, проконсультируйтесь с менеджером банка: специалист подскажет, можно ли пересмотреть текущие условия по кредитованию в пользу для клиента.

Но отправить в банк заявление с просьбой уменьшить ставку стоит и в том случае, если в кредитном договоре условие об этом отсутствует. Вероятность того, что банк пойдет навстречу, возрастает, если вы утратили трудоспособность или столкнулись с потерей работы. Для таких ситуаций у кредитных учреждений есть услуга по рефинансированию кредита. Процедура предполагает оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старой задолженности.

В первую очередь рефинансировать и оплатить необходимо, как было сказано выше, кредиты с более высокими процентами.

Порядок закрытия кредита наличными

В каждом кредитном договоре должны быть указаны условия досрочного погашения долга. Узнайте, есть ли в договоре строгая схема по ежемесячным выплатам. Для предотвращения возможных проблем при закрытии кредитного договора перечитайте его текст.

Необходимо принять в учет ряд нюансов:

• Если кредит взят на небольшую сумму и короткий срок (например, до 2-3 месяцев), то по правилам банка возможность досрочного погашения может отсутствовать.
• Ряд банков устанавливают ограничение на срок, в течение которого нельзя погашать кредит досрочно. Чаще всего он составляет 6 месяцев. Другими словами, в течение полугода после оформления кредита вы не сможете вносить досрочные платежи.
• Выплаты, превышающие сумму ежемесячного планового платежа, принимают не все банки.

Перед внесением суммы сверх планового платежа убедитесь в том, что дополнительные средства действительно будут направлены на выплату долга. В то же время не допускайте ситуации, когда вы столкнулись с финансовыми проблемами, а дополнительных средств для их решения у вас нет, поскольку все они были потрачены на досрочное погашение.

Желательно одновременно с досрочным погашением кредита накопить финансовую подушку в размере 2-4 ежемесячных платежей по кредиту. Если у вас возникнут проблемы с плановыми выплатами, такие сбережения вас выручат, предотвратив просрочки, штрафы и испорченную кредитную историю.

Что делать, если денег на погашение кредита нет

Если вы столкнулись с непредвиденной ситуацией – например, вас внезапно уволили, возникла потребность в срочном дорогостоящем лечении – то есть следующие варианты дальнейших действий:

• Отправьте в банк заявление с требованием предоставить кредитные каникулы. Приложите документы, доказывающие тот факт, что на данный момент вы не можете вносить регулярные платежи – например, справку об утрате трудоспособности.
• Продайте ненужное имущество.
• Найдите быструю подработку, не требующую высокой квалификации (такси, доставка еды, промоутер).
• Попросите у друзей и родственников взаймы. Так будет выгоднее для вас, поскольку сроки возврата средств становятся гибкими, а проценты отсутствуют. Подобный вариант намного лучше, по сравнению с оформлением высокопроцентного займа в МФО.
• Снимите деньги с банковского вклада при его наличии.

Если у вас есть право на налоговый вычет, воспользуйтесь им.

Как получить рефинансирование или реструктуризацию долга

Подобные услуги банки предоставляют только тем клиентам, которые доказали свою неплатежеспособность и одновременно обосновали объективные причины, – например:

• завершение срока трудового договора;
• серьезные травмы, заболевания;
• сокращение штата на работе;
• утрата трудоспособности;
• процедура банкротства физического лица.

Необходимо открыто говорить о своих финансовых проблемах и о причинах их возникновения. Банки лояльно относятся к надежным заемщикам, которые столкнулись с временной неплатежеспособностью, и предоставляют им много способов решения проблемы.

Дополнительные советы и рекомендации

Воспользуйтесь следующими советами, чтобы никогда не сталкиваться с проблемами при выплате кредитов:

• Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите указанные в нем условия. Если что-то вам непонятно, проконсультируйтесь с кредитным менеджером.
• Если вы исправно будете вносить ежемесячные плановые платежи, то переплата банку будет значительной. Для вас лучше как можно быстрее расплатиться с задолженностью.
• Не допускайте просрочек по ежемесячным платежам, чтобы не столкнуться со штрафами, пенями.
• Если у вас есть возможность, ежемесячно вносите дополнительные средства в счет досрочного погашения. Если долго копить нужную сумму для единовременного закрытия всего кредита разом, то это менее выгодно.

В то же время досрочная выплата кредита целесообразна только в том случае, если ваши финансовые возможности это позволяют. Если вы в текущем месяце внесли досрочный платеж, а в следующем месяце вам будет нечем платить по кредиту, то вся выгодна от досрочной выплаты нивелируется, а вы столкнетесь с неприятными последствиями.

Чтобы предотвратить просрочки по платежам, стоит вносить ежемесячный платеж по кредиту за 5-7 дней до планового платежа. В результате вы избежите ситуаций, когда, например, из-за задержки зарплаты возникла просрочка, на которую стали капать штрафы, пени, комиссии.

Что делать, если банк внезапно оштрафовал за досрочное погашение кредита

В большинстве случаев штрафы за досрочную выплату незаконны. В первую очередь вам необходимо составить в банке заявление с требованием вернуть штраф или комиссию с указанием статьи 809 ГК РФ.

Если банк в возврате средств отказывает, потребуется обращаться с иском в суд.

После того как вы полностью выплатите кредит, необходимо получить из банка справку, подтверждающую тот факт, что никаких финансовых обязательств перед кредитным учреждением у вас нет. Если банк в дальнейшем сообщит, что вы, например, не до конца выплатили долг, на который успели набежать пени и штрафы, то эта справка выступит защитой в судебных разбирательствах.

Подводим итоги

Своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту обеспечит положительную кредитную историю и лояльное отношение со стороны банков. Но если есть возможность, стоит вносить и дополнительные платежи – в счет досрочного погашения кредита для уменьшения переплаты. Банки не приветствуют досрочную выплату задолженности, поэтому могут устанавливать комиссии и проценты, определять срок, в течение которого вносить платежи сверх оговоренной суммы нельзя.

Однако для заемщика досрочная выплата кредита всегда выгоднее, главное – объективно оценить свои финансовые возможности, не допуская просрочек. При возникновении финансовых проблем стоит обратиться в банк за рефинансированием, реструктуризацией, кредитными каникулами. Некоторым надежным и ответственным заемщикам банки со временем снижают процентную ставку.