Можно ли взять кредит, не отдавать деньги и стать банкротом?

Физлица имеют возможность через суд стать банкротами и вообще избавиться от долга. Подавать заявление можно уже при наличии просроченных платежей в размере более 10% от суммы основного долга по кредиту. Поэтому у некоторых особо хитрых людей может появиться идея: взять кредит, сразу же отказаться от погашения, дождаться накопления просроченной задолженности в 10% и подавать заявление в суд на банкротство. А насколько реально так избавиться от долга?

Тонкости судебной процедуры

Для начала стоит знать о некоторых нюансах:

• Судебная процедура может длиться долго.
• Для прохождения процедуры нужно платить.
• Будет два этапа: реструктуризация и реализация имущества. Либо одна, если первый этап пропускается по ходатайству финуправляющего.
• Риск потери имущества, если оно по закону подлежит реализации.
• Риск отмены некоторых сделок с имуществом.
• Запрет на сделки на сумму свыше 50 000 р. во время процедуры.
• Потеря контроля над счетами на этапе реализации.
• Испорченная КИ и сложности с получением новых кредитов после процедуры.

Казалось бы, просроченный платеж всего в размере 10% от основного долга. Ведь такая ситуация очень вероятна. К примеру, человек взял кредит в размере 100000 рублей на 1 год под 18%. Ежемесячный платеж для него по аннуитетной схеме будет в размере 9170 р. То есть если не платить банку 2 первых месяца, то это уже просрочка больше 10%. Значит, любой может взять краткосрочный кредит, не платить первое время, а потом стать банкротом, чтобы вообще не отдавать деньги банку? Не все тут так просто.

Во-первых, глупо бросать работу, чтобы избавиться от небольшой задолженности. А если источник дохода есть (иначе банк едва ли одобрит кредит), то суд в ходе банкротства может одобрить план реструктуризации. Это значит, что заемщик все равно не избавится от долга, а еще потратит деньги на финансового управляющего.

Во-вторых, заемщик может потерять имущество. После реструктуризации идет этап реализации имущества. Если заемщик на самом деле решил ради небольшого долга бросить работу, то этап реструктуризации может быть пропущен. Начнется поиск и продажа имущества. Тут есть риск отмены крупных сделок заемщика, проведенных до подачи заявления в суд. Также можно потерять имущество, которое по закону разрешается продать в счет погашения долгов.

В-третьих, процедура требует денег. Если речь идет об одном этапе (реструктуризация), то это уже больше 25000 рублей. Многие СРО не предоставляют финансового управляющего из-за небольшой оплаты. Слишком много работы у него за условные 25000 рублей. Поэтому разрабатываются комплексные услуги с дополнительными платными пунктами. Проще говоря, заплатить в итоге, скорее всего, за работу финансового управляющего придется больше. Вообще эксперты не советуют начинать банкротство, если задолженность по кредиту не больше 100000 рублей.

В-четвертых, уже на этапе реструктуризации должнику запрещаются сделки с имуществом на сумму более 50000 р. без разрешения управляющего. На этапе реализации он же получает контроль над всеми счетами должника.

В-пятых, после процедуры 5 лет человек едва ли получит новый кредит, так как факт банкротства отражается в его кредитной истории.

Когда нет смысла подавать заявление

Ситуация 1: задолженность в размере, допустим 50 т. р. У должника нет имущества для продажи и источника дохода. Даже если процедура будет проходить в 1 этапе (без плана реструктуризации), то выгоды не будет. Должник заплатит финансовому управляющему примерно столько же, сколько составляет долг.

Ситуация 2: задолженность в размере, пусть, 100 т. р. Нет имущества для продажи, но есть источник дохода. Тут все зависит от размера этого дохода. Финансовый управляющий может составить план реструктуризации: процентная ставка снижается, а срок погашения могут растянуть до 3 лет. В таком случае размер платежа уменьшится, и должника могут заставить продолжать гасить кредит. То есть начинать банкротство в таком случае может оказаться бессмысленно, ведь от долга заемщик не избавляется, а еще потратить около 40 000 р. на работу финансового управляющего.

Проше говоря, брать кредит с изначальным намерением не платить и стать банкротом в большинстве случаев оказывается глупым решением. Если долг сравнительно небольшой, то банкротство невыгодно. Если же сумма кредита крупная, то банк ее просто так бы не дал. Значит, у заемщика был источник дохода. Чтобы в таком случае стать банкротом, нужно избавиться от источника дохода. А это тоже глупо делать только ради того, чтобы попытаться обмануть банк.

И всегда нужно помнить о риске потери имущества. Можно потерять транспорт, жилье (если оно неединственное в собственности), предметы роскоши. Пытаться прятать имущество тоже чревато последствиями. То есть взять большой кредит, потом продать машину другу по заниженной стоимости и стать банкротом едва ли получится. Финансовый управляющий, скорее всего, отменит такую сделку.